L’assurance auto est un soutien financier apporté par une agence afin d’aider la personne assurée généralement pour que cette dernière puisse couvrir les dégâts causés (corporels ou matériels) par le véhicule. Il est obligatoire pour la majorité des pays et surtout en France. Vu qu’il faut donc impérativement souscrire à une assurance auto pour éviter les sanctions, il faudra savoir choisir le bon assureur. Celui-ci devra normalement vous proposer le contrat avec les garanties qu’il vous faut.
Quelles sont les principales garanties attendues pour un contrat d’assurance auto ?
Les principales garanties de l’assurance automobile sont la protection contre les pertes financières en cas d’accident, de vol ou de dommages matériels. Un contrat d’assurance auto doit également fournir une protection dite « responsabilité civile » pour les blessures ou les dommages causés par le véhicule assuré. L’assurance peut aussi aider à couvrir le coût des réparations du véhicule de l’assuré s’il est endommagé dans un accident, mais ce n’est pas une obligation en soi.
En contrepartie de ces garanties, l’assuré paye une prime d’assurance dont le montant va varier en fonction de son âge, de son sexe, du type de véhicule à assurer et sa marque, de la date d’obtention de son permis (jeune conducteur, etc.), de son antériorité comme profil d’assuré (la question des bonus/malus en fonction des accidents déclarés par le passé).
Zoom sur le bonus malus
Le système du bonus malus est un mode de calcul des primes utilisé par tous les assureurs en France. Selon ce système, les conducteurs qui ont un bon dossier de conduite (c’est-à-dire qui ont peu ou pas d’accidents) sont récompensés par des primes moins élevées. À l’inverse, les conducteurs qui ont un mauvais dossier de conduite (c’est-à-dire qui ont des accidents) sont pénalisés par des primes plus élevées.
Le système de bonus malus est conçu pour inciter à une conduite sûre et pour encourager les assurés à rester chez le même assureur. C’est aussi un bon moyen de changer si vous êtes un bon conducteur. En effet, si les assureurs rechignent à prendre de nouveaux contrats si les conducteurs ont des antécédents, ils sont friands de conducteurs sûrs et souvent prêts à faire de meilleures offres de contrats.
Quelques éléments sur l’assurance des voitures
Un assureur auto propose généralement trois formules. On peut souscrire soit à une assurance auto tous risques, soit à une assurance auto au tiers soit à une assurance au tiers développée.
L’assurance tous risques
L’assurance auto tous risques est souvent privilégiée par les propriétaires de véhicules recherchant la tranquillité d’esprit maximale en matière de couverture d’assurance. Cette option est la plus complète disponible sur le marché, couvrant non seulement les dommages corporels et matériels infligés à un tiers mais aussi ceux subis par l’assuré lui-même. Elle englobe une garantie responsabilité civile, essentielle pour la couverture des dommages causés à autrui, et étend sa protection aux incidents tels que le vol, la destruction du véhicule, les catastrophes naturelles et même les pannes nécessitant un dépannage. Certains assureurs enrichissent encore cette offre en incluant une défense pénale, fournissant ainsi un soutien juridique en cas d’accidents de la route graves. Dans de telles situations, il est souvent recommandé de faire appel à un avocat spécialisé pour naviguer au mieux dans les complexités légales qui peuvent survenir. Cette formule d’assurance est donc particulièrement adaptée aux propriétaires de véhicules neufs ou de grande valeur, ainsi qu’à ceux qui désirent une couverture exhaustive pour une sérénité totale au quotidien. La promesse de l’assurance tous risques est de fournir une protection solide et fiable, veillant sur les assurés et leurs véhicules contre une vaste gamme de risques, garantissant ainsi une conduite en toute confiance.
L’assurance auto au tiers
L’assurance auto tiers est une assurance basique qui couvre généralement la responsabilité civile et les dommages causés au véhicule des tiers. C’est le minimum exigé pour tout véhicule roulant et vous devez au moins la souscrire si vous êtes propriétaire d’une automobile.
Par ailleurs, L’assurance auto au tiers ne couvre pas les coûts de réparation du véhicule de l’assuré, ce qui rend assez inopportune la formule si vous optez pour un véhicule neuf. Pensez aussi à bien comparer les offres des compagnies d’assurances car certaines ont des formules de base comprenant quelques aménagements supplémentaires.
L’assurance tiers développée
L’assurance au tiers développée représente un compromis attrayant pour les conducteurs recherchant une protection étendue sans pour autant souscrire à une formule tous risques, souvent plus onéreuse. Cette formule enrichit la couverture de base de l’assurance au tiers, qui inclut traditionnellement uniquement la responsabilité civile pour les dommages causés à un tiers, en y ajoutant une protection contre le vol, les incendies, et les catastrophes naturelles. Ainsi, elle offre une sécurité supplémentaire pour le véhicule assuré dans un éventail plus large de situations imprévues, allant au-delà des simples accidents impliquant d’autres conducteurs.
Bien que cette option ne propose pas une couverture aussi exhaustive que l’assurance tous risques, elle se distingue par sa capacité à offrir une protection significative contre des incidents spécifiques qui peuvent représenter une préoccupation majeure pour de nombreux propriétaires de véhicules. Par exemple, en cas de vol, l’assurance au tiers développée peut fournir une indemnisation permettant de pallier partiellement ou totalement la perte subie. De même, en cas d’incendies ou de dégâts résultant de phénomènes naturels tels que les tempêtes ou les inondations, cette formule peut aider à couvrir les coûts de réparation ou de remplacement du véhicule.
Il est cependant important de noter que, malgré ces avantages, certains assureurs peuvent hésiter à offrir cette couverture ou à assurer certains véhicules sous cette formule, sans toujours en préciser clairement les motifs. Cela peut être dû à divers facteurs de risque associés au profil du conducteur, à l’historique du véhicule, ou encore à des critères spécifiques à la politique de l’assureur. Les conducteurs intéressés par l’assurance au tiers développée devraient donc envisager de comparer attentivement les offres disponibles sur le marché pour trouver la solution qui leur offre le meilleur équilibre entre couverture et coût, tout en tenant compte des limitations potentielles ou des exclusions spécifiées par les assureurs.
Ce qu’il faut faire en cas de refus de l’assureur et comment faire pour changer d’assureur.
Si un assureur ne répond pas à la demande au bout de 45 jours, on peut considérer qu’il refuse d’assurer le véhicule. Dans ce cas-là, il faut faire appel au bureau central de tarification ou BTC. Il y aura des formulaires à remplir et des échanges entre l’assureur et l’assurer et ce sera la BTC qui décidera de l’accord final. Dans tous les cas, si un assureur refuse son rôle, il faudra le remplacer. La loi Hamon permet la résiliation du contrat d’assurance auto après un an de souscription ensuite, ce sera le nouvel assureur qui gérera les démarches de résiliation avec l’ancien assureur.
Précisions sur le BTC
Le Bureau de Tarification (BTC) joue un rôle très utile dans le domaine de l’assurance auto, en particulier pour les conducteurs ou les propriétaires de véhicules qui se trouvent face à un refus d’assurance par les compagnies traditionnelles. Ce mécanisme est particulièrement important dans des pays comme la France, où l’assurance auto est obligatoire. Voici un développement plus approfondi sur le fonctionnement, l’utilité et la procédure de saisie du BTC.
Le fonctionnement du BTC
Le Bureau de Tarification a pour mission principale de garantir à toute personne physique ou morale, le droit d’obtenir une assurance auto, indispensable selon la législation. Lorsqu’un individu se voit refuser la couverture d’assurance par plusieurs assureurs, pour diverses raisons telles que son historique de conduite, le type de véhicule, ou encore la zone géographique de résidence, le BTC intervient comme une solution de dernier recours.
Son rôle et ses objectifs
Le BTC n’est pas une compagnie d’assurance, mais plutôt une autorité régulatrice qui fixe la prime d’assurance que l’assureur désigné est obligé d’accepter. L’objectif est double : d’une part, assurer la protection des droits des conducteurs à être assurés, et d’autre part, réguler le marché de l’assurance auto en garantissant un accès équitable à cette protection indispensable.
La procédure de saisie du BTC
Voici en quatre points comment saisir le BTC :
- La demande initiale : Après avoir essuyé des refus d’assurance de la part d’au moins trois compagnies d’assurance, le demandeur peut se tourner vers le BTC. Il est recommandé de conserver toutes les preuves de ces refus ;
- Le dossier de saisie : Le dossier à soumettre au BTC doit comprendre une lettre explicative, les refus reçus des assureurs, ainsi que toute information pertinente sur le véhicule et le conducteur. Il est également nécessaire de fournir une déclaration sur l’honneur attestant de la véracité des informations fournies ;
- La fixation de la prime : Le BTC évalue ensuite le dossier sur la base des risques présentés par le demandeur. Il fixe une prime que l’assureur désigné ne peut refuser. Cette prime est calculée pour couvrir le risque tout en étant juste et équilibrée ;
- La notification et l’assurance : Une fois la prime fixée, le BTC notifie sa décision à l’assureur et au demandeur. L’assureur désigné est alors obligé de fournir une couverture d’assurance au tarif fixé par le BTC.
L’importance mais aussi les limites du BTC
Le BTC assure une fonction sociale importante en garantissant que personne n’est laissé sans assurance auto, une condition obligatoire pour conduire. Cela contribue à la sécurité routière en général, en s’assurant que tous les véhicules en circulation sont couverts en cas d’accident.
Cependant, bien que le BTC offre une solution aux conducteurs refusés par les assureurs, il est important de noter que les primes fixées peuvent être plus élevées que celles du marché traditionnel, en raison du risque perçu plus élevé. Les conducteurs doivent également être conscients que saisir le BTC devrait être une mesure de dernier recours, après avoir exploré toutes les options d’assurance disponibles.
Les obligations légales en matière d’assurance auto
Pour plus de précisions concernant les obligations légales sur l’assurance de votre véhicule, vous trouverez de nombreux sites et articles qui traitent du sujet, comme cette page par exemple ; Prenez le temps de tout étudier, en partant prioritairement de vos besoins réels comme lorsque vous souhaitez souscrire une assurance habitation. Vous pouvez également étudier plus en détail ces besoins en faisant appel à un courtier ou en répondant à des questionnaires en ligne.
Le bon assureur auto est à votre écoute
Un bon assureur est celui qui offre une couverture pour les choses dont vous avez besoin, à un prix que vous pouvez vous permettre. Lorsque vous cherchez une assurance auto, veillez à comparer les prix et les options de couverture de plusieurs assureurs pour effectuer le bon choix. Il est également important, comme nous l’avons précisé dans ce sujet, de lire attentivement les petits caractères pour vous assurer que vous comprenez ce qui est et n’est pas couvert par votre police. Le bon assureur de véhicule sera honnête et transparent quant à ses options de couverture, et il travaillera avec vous pour trouver une police qui répond à vos besoins. En outre, il sera là pour vous lorsque vous en aurez besoin, en vous fournissant un service rapide et efficace lorsque vous déposerez une demande de règlement. Lorsque vous choisissez un assureur auto, assurez-vous de tenir compte de tous ces facteurs pour avoir l’esprit libre de prendre la route.
C.S.